Renégocier son assurance emprunteur pour réaliser des économies sur le coût de son crédit immobilier, c’était la promesse de la réforme de l’assurance de prêt avec l’entrée en vigueur, le 1er septembre dernier, de la loi Lemoine.
Pari tenu pour des milliers de Français déjà titulaires d’un prêt immobilier ou pour les futurs emprunteurs qui réussissent à passer les fourches caudines du taux d’usure et des conditions d’octroi des prêts des banques. Ils sont nombreux à avoir profité du nouveau dispositif pour obtenir une assurance à moindres frais.
Entre le 1er septembre et le 28 novembre, le comparateur en ligne Magnolia.fr a enregistré 80.000 demandes de changement d’assurance emprunteur : "les ménages sont en quête d’économies dans une période où leur pouvoir d’achat est fortement contraint", rappelle Astrid Cousin, porte-parole de Magnolia.fr.
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Une économie moyenne de 10.000 euros
Selon la plateforme, l’économie moyenne sur le coût global de l’assurance, sur la durée du prêt restante, s’élève à 10.000 euros par emprunteur, soit entre 100 et 200 euros par mois pour un foyer. Pour ceux qui ont emprunté un gros montant, les économies générées par la délégation d’assurance auprès d’un assureur alternatif peuvent être encore plus importantes. "Comme nous avons une clientèle avec de bons profils, nous constatons un montant moyen d’économies de 26.000 euros", confie Eric Maumy, président du groupe April.
Et il n’y a pas que les emprunteurs patrimoniaux qui peuvent faire jouer à plein la délégation d’assurance; les plus jeunes aussi: "Pour les moins de 35 ans, le coût de l’assurance est a minima divisé par deux, car ce sont ceux sont eux qui paient le plus puisqu’ils empruntent sur des durées longues, avec un capital restant dû encore très élevé", explique Christophe Vanhuyse, directeur du développement assurance emprunteur chez Swisslife Assurance et Patrimoine.
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Résiliation à tout moment
Depuis le 1er septembre, la loi Lemoine permet notamment aux emprunteurs de changer d’assurance de crédit à tout moment (résiliation infra-annuelle). Elle a également supprimé le questionnaire de santé pour les emprunts d’un montant inférieur à 200.000 euros. En conséquence, si les banques n’ont pas changé leurs tarifs pour les prêts inférieurs à 200.000 euros, "les assureurs eux, ont dû relever leurs grilles tarifaires de 20 à 30% puisqu’ils n’ont plus la possibilité d’évaluer les risques liés à l’état de santé de l’emprunteur", souligne Christophe Vanhuyse.
Pour les emprunteurs, attention à l’effet de seuil: il vaut mieux parfois emprunter un peu plus, à quelques milliers d’euros près, et réduire ainsi le coût de l’assurance emprunteur.
D’après les calculs du courtier Meilleurtaux, un couple de 33 ans avait emprunté 300.000 euros sur 25 ans en novembre 2020, avec un taux de crédit de 1,30% et un taux d’assurance de 0,30%. L’assurance couvrait à 100% sur le gros salaire et 50 % sur l'autre. Le coût mensuel de l'assurance s’élevait à 112,50 euros sur le capital emprunté, soit un montant de 31.050 euros sur les 23 années restantes.
En renégociant leur assurance, ces emprunteurs peuvent soit réduire le montant de leurs primes, soit obtenir une meilleure couverture pour moins cher. S’ils renégocient dans les mêmes conditions, le montant peut baisser à 0,15% sur le capital restant dû (soit 289.777 euros), soit une prime mensuelle de 56 euros et une économie totale de 15.594 euros. Mais ils peuvent aussi augmenter leur couverture (100% sur chaque salaire), à 0,15% aussi sur le capital restant dû (soit 289.777 euros), soit un coût mensuel 72 euros et une économie de 11.178 euros, tout en étant mieux protégés.
Passer sous le seuil de l'usure
Pour ceux qui ont un projet immobilier et qui veulent emprunter maintenant, c’est le moment de comparer avant le prochain relèvement du taux d’usure début janvier: le taux d’usure incluant les frais d’assurance, il vaut mieux que ceux-ci soient le plus faible possible pour optimiser les chances d’obtenir son crédit immobilier.
Pour ceux qui remboursent déjà leur emprunt, attention à la parade mise en place par certaines banques: elles demandent parfois, alors que la loi ne le prévoit pas, que figure le coût sur 8 ans sur le certificat d’assurance, alors que le législateur précise seulement que ce montant soit mentionné que sur les documents précontractuels et la fiche standardisée d’information.
