Pourquoi souscrire une assurance de prêt ?
Contrairement à une croyance répandue, la signature d’une assurance de prêt ne constitue pas une formalité obligatoire avant la souscription d’un emprunt immobilier. En pratique, toutefois, la démarche est réclamée de façon quasi systématique par l’organisme de crédit. Elle est l’une des conditions habituelles liées à l’envoi d’une offre de prêt.
Une assurance est une garantie à la fois pour l’établissement prêteur et pour l’emprunteur lui-même. Elle a pour fonction d’assumer le paiement des mensualités – voire le remboursement intégral du crédit – si un événement prévu au contrat survient.
Quel type d’assurance de prêt et quelles garanties choisir ?
Prenez le temps de comparer plusieurs offres avant d’effectuer votre choix. D’un assureur à l’autre, la différence de tarif peut être substantielle. Deux possibilités s’offrent à l’emprunteur :
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L’assurance groupe ou « contrat de groupe » correspond à la formule généralement proposée par l’établissement prêteur lui-même. Elle se distingue par un tarif commun, négocié pour l’ensemble des clients emprunteurs de l’établissement. Cette solution est donc pratique mais peu flexible.
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La délégation d’assurance, reconnue depuis la loi Lagarde de 2010, consiste à souscrire un contrat chez un assureur tiers. L’établissement prêteur ne peut pas s’y opposer si le contrat propose des garanties équivalentes. Cette alternative peut sembler plus complexe mais elle permet, bien souvent, la réalisation d’économies substantielles par les emprunteurs aux meilleurs profils.
Les garanties proposées en assurance de prêt sont les suivantes
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Le décès de l’emprunteur est toujours inclus, même si certaines causes de décès comme le suicide peuvent faire l’objet d’une exclusion. En cas de disparition prématurée, l’assureur procède au remboursement du prêt (selon la quotité souscrite)
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La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) est également une garantie présente de façon systématique. Dans cette situation, l’emprunteur survit, mais a l’incapacité d’exercer une quelconque activité rémunérée de façon définitive. Il doit, par ailleurs, être assisté dans les gestes de la vie quotidienne.
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L’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) correspond à une pathologie physique ou mentale privant l’emprunteur de la possibilité d’exercer totalement ou partiellement sa profession ou toute profession (selon les termes du contrat).
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L’incapacité temporaire de travail (ITT) fait également partie des garanties courantes. Elle s’applique lorsque l’assuré est temporairement inapte à exercer son activité professionnelle suite à une maladie ou un accident et permet d’assurer le remboursement du prêt en cas de baisse des revenus pendant cette période.
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La perte d’emploi est plus rarement incluse dans les risques couverts. Si vous souhaitez en bénéficier, vérifiez attentivement les conditions de mise en œuvre de cette garantie dans le contrat.
Quotité d’assurance de prêt : comment ça marche ?
Vous empruntez en couple ? Il est possible de déterminer une quotité différente pour chaque co-emprunteur, exprimée en pourcentage. Le total des deux quotités doit être au minimum de 100% . À titre d’exemple, si deux conjoints sont assurés à hauteur d’une quotité de 50 % chacun, le décès de l’un d’entre eux donnera lieu au remboursement de 50 % du prêt par l’assureur.
Comment est déterminé le coût de l’assurance de prêt ?
Le prix de l’assurance emprunteur est déterminé par différents facteurs :
• l’âge de l’emprunteur ;
• son état de santé, déterminé par un questionnaire médical à remplir ;
• le montant du capital emprunté ;
• les garanties souscrites ;
• sa situation professionnelle, en matière de stabilité mais aussi de dangerosité du métier exercé ;
• ses éventuels sports & loisirs jugés à risque
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Prenez le temps nécessaire pour bien choisir votre assurance de prêt et comparer plusieurs devis. La qualité de votre contrat déterminera non seulement les économies réalisées, mais aussi votre niveau de protection en cas de coup dur.
