Il devient plus compliqué d’emprunter sans apport personnel. La plupart des banques demandent que l’emprunteur puisse au moins financer avec de l’épargne les différents frais liés à l’acquisition du bien. Quel apport faut-il pour acheter dans les plus grandes villes de France ?
Acheter sans apport personnel, est-il encore possible ?
S’il est encore possible d’emprunter sans apport, la plupart des banques demandent que l’emprunteur finance les frais via son épargne personnelle : frais de notaire, frais de garantie, frais de dossier et/ou de courtage, soit environ 10% d’apport.
Vous trouverez encore quelques banques qui accordent des financements à 110% mais elles ne sont pas nombreuses.
Il y en a une ou deux par région, et parfois uniquement pour les jeunes primo-accédants de moins de 40 ans.
Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer.
Quand l’apport permet d’obtenir un taux plus attractif
Si avoir un apport personnel permet d’accroitre ses chances d’obtenir un crédit, il permet également d’avoir un taux plus attractif.
En moyenne, les différences de taux proposés entre un dossier avec 20% d’apport et un dossier sans apport sont de 0,20%.
Mais, l’écart peut s ‘avérer bien plus élevé et atteindre même 0,55% chez une banque qui cherche à limiter les financements à 110% !
Ainsi 88% des emprunteurs chez Vousfinancer ont de l’apport personnel, avec des montants moyens en hausse en 2019 par rapport à 2018. Mais si l’on considère tout particulièrement la situation des primo-accédants, le montant d’apport moyen est resté stable à 25.000 € alors même que les montants empruntés ont augmenté de 12.000 € en moyenne.
Les banques ont une plus forte tolérance pour les jeunes qui débutent dans la vie active… A 30 ans, il est normal de ne pas avoir pu mettre de côté 15.000 € d’épargne.
Jérome Robin, directeur général de Vousfinancer.
L’important est de faire preuve d’un comportement financier sain et d’avoir de l’épargne de précaution, même si elle n’est pas forcément injectée dans le projet, car à ces niveaux de taux, mieux vaut emprunter le maximum, en conservant un taux d’endettement raisonnable bien sûr…
Les banques sont particulièrement attentives à l’épargne résiduelle après opération. Avoir de l’épargne est un gage de sécurité en cas d’imprévu.
Et dans certaines banques, le montant exigé est en hausse, témoignant de la prudence de celles-ci.
Si l’apport n’est pas forcément injecté dans le projet, les banques demandent tout de même l’équivalent de 12 mensualités d’épargne soit 4 mois de salaire, contre 1 mois seulement en 2018.
Sandrine Allonier.
Quel apport pour acheter dans les plus grandes villes de France ?
Vousfinancer, réseau de 200 agences de courtage en crédit a souhaité calculer le montant nécessaire pour acheter un appartement 75 m2 dans 15 villes de France.
Sur la base des 10% d’apport demandé, en moyenne en France, il faut ainsi 15.000 € d’apport pour acheter 75 m2 mais les montants varient fortement d’une ville à l’autre.
Rapporté aux revenus moyens par foyer fiscal de ces villes, les écarts restent considérables. Il faut pouvoir avoir un apport équivalent à près de 2 ans de revenus à Paris (21 mois), plus d’un an à Bordeaux, Lyon ou Nice, près d’un an à Nantes, Rennes, Montpellier, Lille, Marseille ou Strasbourg et 9 mois à Rouen.
L’apport nécessaire pour acheter 75 m2 est l’équivalent de 21 mois de revenus moyens à Paris mais seulement 10 à Toulouse ou 4 à Saint-Etienne.
Dans ce contexte, la non suppression du PTZ dans le neuf en zone B2 et C est un véritable enjeu pour les futurs accédants à la propriété pour lesquels tous les coups de pouce sont les bienvenus…
