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BBVA y Openbank también asumen todos los gastos hipotecarios y presionan a la competencia

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Siete entidades han optado por el mismo camino para ganar cuota. Los bancos suben los precios de los préstamos por otras vías.

Santander, ING, Pibank, MyInvestor, CaixaBank y ahora también BBVA y Openbank ya asumen todos los gastos de constitución de la hipoteca. Incluido el de tasación, que es el único que legalmente seguirá recayendo sobre el cliente con las nuevas reglas del juego. Estos movimientos ponen máxima presión sobre el resto del sector, que busca las mejores fórmulas para salvar el aumento del coste salvaguardando el atractivo de las ofertas.

Fuentes del sector aseguran que la asunción de todos los gastos de las hipotecas es un argumento comercial muy potente que puede encubrir una parte de la subida de los tipos de interés. Y creen también que otras muchas entidades acabaran por tomar la misma decisión que ya han adoptado los tres grandes grupos financieros españoles en los últimos meses.

No obstante, las estrategias son muy distintas. Pibank (de Banco Pichincha) y MyInvestor lanzaron sus ofertas hipotecarias en pleno tsunami por la polémica sentencia del Tribunal Supremo, luego rectificada, sobre el impuesto de las hipotecas. Sin comisiones y sin vinculación, ofrecen diferenciales sobre el euribor del 0,89% y del 0,95%, respectivamente, que les han permitido colarse entre las mejores ofertas del mercado.

Por su parte, entidades con una larga trayectoria en el mercado como Santander, BBVA e ING han decidido asumir todos los gastos (CaixaBank, entre las grandes entidades, fue la primera en tomar la decisión) a cambio de subir los precios de las hipotecas. La entidad que preside Carlos Torres ha subido tanto el tipo fijo inicial de su préstamo variable, desde el 1,89% hasta el 1,99%, como el diferencial, desde el 0,89% hasta el 0,99%.

Distintas opciones

El movimiento táctico contrasta con el de ING, que subió el diferencial sobre el euribor de su Hipoteca Naranja desde el 0,99% hasta el 1,11%, pero mantuvo sin cambios el tipo fijo inicial, que se sitúa en el 1,99% para los primeros 12 meses. Por lo tanto, cada entidad está ajustando su oferta de forma distinta pero con el mismo objetivo: seguir saliendo bien en la foto en la comparación con la competencia.

Decisiones como la adoptada por Bankinter, que en enero rebajó el precio de sus hipotecas a tipo fijo y mixto después de dos subidas anteriores, o el mantenimiento de las condiciones de otras entidades muy competitivas como Bankia y Liberbank, obliga a la competencia a actuar con pies de plomo. La prioridad es que las hipotecas sigan siendo rentables sin dejar de rivalizar a brazo partido con el resto de bancos.

Un buen ejemplo es una de las entidades con mejor oferta combinada de tipos fijos y variables, Openbank, que también asume los gastos y sube precios, pero de una forma muy controlada y segmentando a sus clientes según su nivel de solvencia.

Tanto a tipo fijo como a tipo variable, el brazo online de Banco Santander incorpora un tercer tramo de loan to value (LTV) para definir el coste final. Y las diferencias son muy sustanciales.

Si sólo se financia hasta el 50% del valor de la vivienda, Openbank ofrece un diferencial del 0,79%, que es el más barato del mercado. Entre el 51% y el 70%, crece hasta el 0,89% sobre el euribor y desde el 71% hasta el 80% salta hasta el 1,09%. Por lo tanto, la entidad premia a los potenciales clientes con más capacidad de ahorro. En el tipo fijo, a 20 años, las bandas también son amplias y van desde el 2,35% hasta el 2,55% TAE.