Les primo-accédants n'avaient pas besoin de ça : alors que les prix de la pierre ne cessent de grimper, le PTZ, ce prêt à taux zéro qui leur permet d'abaisser le total des mensualités dues, et souvent de passer sous la limite d'endettement tolérée, a en effet été refondu début 2018. Rabot sur son montant, types de logement exclus du dispositif, etc. Pour savoir si vous risquez d'en pâtir, nous avons établi, avec le courtier Empruntis, des simulations pour le profil le plus fréquent, une famille sans enfant.
Verdict : si vous visiez le neuf dans une zone tendue (zones A, A bis et B1 de notre tableau), à savoir Paris et sa région, la Côte d'Azur, ou les métropoles comme Lille et Rennes, vous pouvez souffler. Rien ne change en effet jusqu'en 2022, sauf pour les acquéreurs les plus modestes, qui, au moment d'acheter, pouvaient basculer leurs allocations (APL) de locataires vers les mensualités de crédit. La réforme a en effet supprimé cette aide, baptisée “APL accession”, qui représentait souvent un quart des échéances. Autant dire que, pour ces ménages, boucler un financement sera difficile.
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C'est plutôt l'ancien qui vous tente ? Là non plus, la réforme n'arrange pas vos affaires, car elle a mis un terme au PTZ pour ce type de biens, en zone tendue. Comme le montre notre tableau, les mensualités pourront s'alourdir d'une soixantaine d'euros, pour un coût de crédit doublé. “Ces montages, qui obligeaient à réaliser des travaux à hauteur d'un tiers du prix d'achat, étaient marginaux dans les zones urbaines”, tempère toutefois Nicolas Pécourt, directeur de la communication du Crédit foncier.
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Vous vivez dans une ville de moins de 250.000 habitants ou à la campagne (zones B2 et C) ? C'est la situation inverse qui prévaut, le gouvernement ayant décidé, pour les achats dans l'ancien avec travaux, d'y maintenir le PTZ, ainsi que les APL accession, selon un zonage restant à préciser. Autant dire que retaper une passoire thermique restera un bon plan en 2018.
Les projets dans le neuf seront au contraire pénalisés, la réforme ayant décidé, en plus de la fin des APL, la réduction de moitié du PTZ en 2018, puis sa suppression en 2019. “Cumulées, ces mesures devraient empêcher 20.000 ménages de se financer en 2018”, résume Nicolas Pécourt. A en croire notre tableau, le seul rabot sur le PTZ pourra gonfler de 50% le coût total du crédit.
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Cette refonte est d'autant plus préjudiciable que l'obtention d'un PTZ conditionne l'accès aux prêts aidés versés par les mairies. Si vous êtes concerné, ne baissez pas les bras. Toquez d'abord chez certaines banques, notamment mutualistes, proposant des prêts gratuits à leurs clients privés de PTZ. C'est le cas, jusqu'à fin 2018, au Crédit agricole Ile-de-France, pour 30.000 euros maximum.
Pensez ensuite à déléguer l'assurance emprunteur, de manière à encore réduire vos charges mensuelles. La possibilité, officialisée début 2018, de changer tous les ans de contrat, devrait renforcer la concurrence et faire baisser les prix. Enfin, soignez votre dossier, en présentant des relevés de compte sans incident sur les trois derniers mois, et en soldant vos crédits à la consommation.
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Posted by Capital on Monday, October 1, 2018
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Et ne soyez pas étonné si votre banquier tique, même si vous respectez la limite d'endettement de 33% du revenu. “Cette règle n'a rien d'automatique”, avertit Sandrine Allonier, directrice des relations banques chez Vous financer. “Le conseiller aura sûrement détecté un «saut de charges», c'est-à-dire un trop grand écart entre l'échéance et le budget pour l'heure consacré au logement”, complète Cécile Roquelaure, directrice des études chez Empruntis. Un cas fréquent si vous étiez hébergé gratuitement, par exemple chez vos parents, ou avec un loyer modéré. “Prouvez alors que vous savez épargner régulièrement”, conseille Sandrine Allonier. Et si les banques ne sanctionnent désormais plus les dossiers dépourvus d'apport personnel, reste un point sur lequel elles ne transigent que rarement. Pour emprunter, mieux vaudra être en CDI , ou du moins coemprunter avec une personne en CDI. Seuls les CDD de la fonction publique ou dans un secteur dynamique trouveront porte ouverte.
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