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Les conseils pour bien renégocier son crédit immobilier

Même si les taux ont légèrement remonté, la hausse reste limitée et il n’est pas trop tard pour renégocier sont crédit. C’est même peut être les derniers mois pour le faire.

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Immobilier : pancarte "à vendre" en France

Pour renégocier son crédit immobilier, il faut bien préparer son dossier. 

Sipa

Chaque semaine, MaTVimmo livre pour Challenges.fr ses conseils en matière d'achat, de vente ou de location d'un bien immobilier.

En règle générale les simulations montre qu’il faut un écart de taux d’environ un point (1 %) entre le taux du crédit et les taux actuels pour que l’économie générée rende l’opération avantageuse compte tenu des frais engendrés qui peuvent atteindre jusqu’à 3 % du capital restant dû… « Mais un écart de 0,70 point peut suffire pour les crédits récents, de plus de 300 000 € ou ayant des durées supérieures à 20 ans, d’où la nécessité d’étudier la pertinence de l’opération pour ne pas passer à côté d’une opportunité » détaille Sandrine Allonier, responsable des relations banques de vousfinancer.

En effet, pour les crédits de moins de 5 ans, l’opération est d’autant plus intéressante que c’est en début de prêt que l’on rembourse le plus d’intérêts (jusqu’à 50 % de la mensualité les deux premières années pour les crédits sur 20 ans et même jusqu’à 60 % pour les crédits sur 25 ans). C’est donc à ce moment-là qu’un rachat aura le plus d’impact sur le coût total du crédit… Mais même les crédits de 2003 ou 2004 (à plus de 4%) peuvent être renégociés s’ils ont été souscrits sur des durées longues car compte tenu du niveau des taux, un rachat sur la durée restante du prêt permet d’obtenir des taux à 1% sur 7 ans, soit un écart de plus de 3 points avec les taux obtenus à l’époque sur 20 ans.

>> Tous les conseils en vidéo:

Quelques conseils pour optimiser sa renégociation de prêt :

1)     Mettre en concurrence les banques car les taux varient fortement d’une banque à l’autre selon les profils.

2)     Bien préparer son dossier car la banque demandera les 3 derniers relevés de compte, 3 derniers bulletins de paie et éventuellement un questionnaire médical comme lors de la souscription d’un premier crédit…

3)     Avoir conscience des frais avec des pénalités de remboursement anticipé qui devront être versées à l’ancienne banque (6 mois d’intérêts plafonnés à 3 % du capital restant dû), frais de dossier, et frais de garantie pour le nouveau prêt (entre 1,2 et 2 % du montant emprunté). Ces frais peuvent sous conditions être réintégrés dans le nouveau prêt.

4)     Faire le choix si possible de diminuer la durée restante de son prêt en conservant la même mensualité car l’économie générée sera plus importante qu’en diminuant sa mensualité car l’amortissement du crédit sera plus rapide et le taux sera plus faible sur une durée plus courte.

5)     En profiter pour trouver une assurance de prêt mieux adaptée et/ou plus compétitive et maximiser ainsi les économies générées par l’opération de renégociation

6)     Prévoir de conserver son bien – et donc son crédit - encore 2 ans minimum car lors d’un rachat, on repart en début de prêt avec, par conséquent, un amortissement plus lent les premières années…

Les taux devraient rester bas pour encore quelques semaines, avec encore des opportunités de renégociations, mais mieux vaut ne plus trop attendre…

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